Презентация "Потребительские правоотношения" по обществознанию – проект, доклад

2008 год

Развитие «внесанкционных» механизмов решения вопросов защиты прав граждан - потребителей финансовых услуг

Потребительские правоотношения

Федеральный закон от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» Статья 9. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» 1. …Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать …из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. (в ред. постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.11.2000 № 32)

Полномочия Роспотребнадзора в области контроля за деятельностью субъектов финансового рынка

Зона контрольно-надзорной деятельности Роспотребнадзора по соблюдению хозяйствующими субъектами - участниками финансового рынка требований законодательства в сфере потребительских правоотношений

Сфера потребительских правоотношений: ГК РФ, Закон РФ № 2300-1

Сфера финансовых правоотношений: ГК РФ, Федеральные законы № 395-1 и № 86-ФЗ

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон РФ № 2300-1) Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Федеральный закон № 395-1) Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центрального банке Российской Федерации (Банке России)» (Федеральный закон № 86-ФЗ)

Полномочия Роспотребнадзора в области специального государственного контроля

ПОЛОЖЕНИЕ О ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЕ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА Утверждено Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 (в ред. постановлений Правительства РФ от 23.05.2006 N 305, от 14.12.2006 № 767) I. Общие положения 1.Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка. II. Полномочия 5. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет следующие полномочия: 5.1.2. государственный контроль за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей; 5.1.3. контроль за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг; 5.9. осуществляет в установленном порядке проверку деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров; 6. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в целях реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право: 6.3. запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по отнесенным к компетенции Службы вопросам; 6.5. пресекать факты нарушения законодательства Российской Федерации в установленной сфере деятельности, а также применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий нарушений юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности.

Специальный государственный контроль на финансовом рынке

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 08.08.2001 № 134-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)» Статья 1. Сфера применения настоящего Федерального закона 3. Положения настоящего Федерального закона не применяются к отношениям, связанным с проведением: банковского и страхового надзора, а также других видов специального государственного контроля за деятельностью юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на финансовом рынке; Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе В целях настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: государственный контроль (надзор) - проведение проверки выполнения юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем при осуществлении их деятельности обязательных требований к товарам (работам, услугам), установленных федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами (далее также - обязательные требования);

Направления деятельности Роспотребнадзора как уполномоченного органа государственной власти в области защиты прав потребителей

Повышение роли гражданско-правовой защиты (самозащиты права) Участие в судебных процессах для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей. Пресечение действий (бездействия), а также деятельности в целом недобросовестных хозяйствующих субъектов путем предъявления заявления в суд в интересах неопределенного круга потребителей. Урегулирование потребительских споров на досудебной стадии через организацию работы Общественных приемных Роспотребнадзора.

Пресечение нарушений законодательства о защите прав потребителей административными мерами Пресечение нарушений законодательства о защите прав потребителей административными мерами. Контроль правоприменительной практики Роспотребнадзора и учет результатов на федеральном и региональных уровнях. Анализ результатов правоприменительной практики Роспотребнадзора в целях выработки средств повышения эффективности государственной системы защиты прав потребителей.

Повышение уровня потребительской грамотности Разъяснения потребителям принципа самозащиты права и роли государства в такой защите. Организация системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав: - безвозвозмездно (для потребителей) в рамках реализации полномочий Роспотребнадзора; - на возмездной основе (для потребителей) через предоставление соответствующих услуг подведомственными организациями Роспотребнадзора.

Общественная приемная Роспотребнадзора

Процессуальное положение Роспотребнадзора в гражданском деле

Основания специальной процессуальной дееспособности Роспотребнадзора: ч.2 ст. 4, ст. 34, ч.1 ст. 38, ч.1ст. 46, ст. 47 ГПК РФ ч. 2 и 3 ст. 40, ст. 46 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон № 2300-1)

по статусу

Государственный орган для дачи заключения по делу ст. 47 ГПК РФ ч.3 ст. 40 Закона РФ № 2300-1

Заявитель (с правами истца) ч.2 ст. 4, ст. 46 ГПК РФ ч. 2 ст. 40 Закона РФ № 2300-1, ст. 46 Закона РФ № 2300-1 - по неопределенному кругу потребителей

Подсудность дел о защите прав потребителей

Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 421. Свобода договора 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации Статья 29. Подсудность по выбору истца 7. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» Статья 17. Судебная защита прав потребителей 2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Свобода договора в отношении условия о территориальной подсудности дел о защите прав потребителей – НЕ ДЕЙСТВУЕТ

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Гражданский кодекс Российской Федерации Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

КРЕДИТ (сумма денежного займа)

ПРОЦЕНТЫ (плата за кредит)

Проценты = себестоимость услуги (в т.ч. затраты на ведение бухучета и иные траты) + прибыль

Структура платы за кредит в виде процентов к сумме кредита и порядок возврата долга императивно определены законом и не подлежат изменению

Продажа товара в кредит (потребителю) ст. 488 ГК РФ, Главы I и II Закона № 2300-1 КУПЛЯ-ПРОДАЖА ТОВАР РАССРОЧКА ПЛАТЕЖА ПРОДАВЕЦ ЗАЛОГ ПО УМОЛЧАНИЮ ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР – НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО ------------------------------------------------- с 12 декабря 2007 года: цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ФЗ от 25.10.2007 № 234-ФЗ)

Целевой (потребительский) кредит ст. 819 ГК РФ, Главы I и III Закона № 2300-1 ОКАЗАНИЕ УСЛУГ УСЛУГА ПЛАТА ЗА КРЕДИТ КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ПИСЬМЕННЫЙ ДОГОВОР – ОБЯЗАТЕЛЬНО ДОСРОЧНОЕ ВОЗВРАЩЕНИЕ – ТОЛЬКО С СОГЛАСИЯ КРЕДИТОРА ------------------------------------------------------- с 12 декабря 2007 года: цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ФЗ от 25.10.2007 № 234-ФЗ)

Потребительский кредит (последние изменения)

Смешанный договор (ГК РФ)

Статья 420. Понятие договора Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Статья 421. Свобода договора 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Статья 814. Целевой заем Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Статья 845. Договор банковского счета 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Соглашение о предоставлении целевого займа (потребительском кредите), предусматривающее открытие и ведение банковского счета не имеет признаков договора, так как не позволяет однозначно установить права и обязанности сторон такого соглашения.

Продажа товара в кредит (потребителю) ст. 488 ГК РФ Договор купли-продажи Предмет сделки: передача товара (вещи) Стороны: продавец и покупатель Обязательно: кол-во товара и его наименование Обеспечение кредита залогом переданного потребителю товара Только по согласию сторон: Письменная форма Процент за кредит Отказ от обеспечения залогом Рассрочка (цена, порядок, сроки, размеры частей общей цены) Страхование товара Дополнительные условия

Целевой (потребительский) кредит ст. 819 ГК РФ Кредитный договор Предмет сделки: временное предоставление денег (кредита) Стороны: кредитная организация (кредитор) и заемщик (потребитель) Обязательно: письменная форма, процент только за кредит (основную сумму денежного займа), контроль кредитора за целевым использованием кредита Право досрочного возвращения кредита с разрешения кредитора Право заемщика оспорить кредитный договор по безденежности Только по согласию сторон: Обеспечение обязательства, в т.ч. залог (ипотека) Дополнительные условия

Потребительский кредит

Заем и кредит

Договор займа (заем) ст. 807 ГК РФ Реальный договор Предмет сделки: временное предоставление вещи или денег Стороны: займодатель и заемщик Обязательно: возвратность кредита без ущерба качеству и(или) количеству, контроль займодавца за целевым использованием займа Право досрочного возвращения займа с разрешения займодавца Право заемщика оспорить договор займа по безденежности Только по согласию сторон: Обеспечение обязательства, в т.ч. залог (ипотека) Запрет досрочного возвращения беспроцентного займа Дополнительные условия

Целевой (потребительский) кредит ст. 819 ГК РФ Консенсуальный договор Предмет сделки: временное целевое предоставление денег (кредита) Стороны: кредитная организация (кредитор) и заемщик Обязательно: письменная форма, возмездная сделка, процент только за кредит (основную сумму денежного займа), контроль кредитора за целевым использованием кредита Право досрочного возвращения кредита с разрешения кредитора Право заемщика оспорить кредитный договор по безденежности Только по согласию сторон: Обеспечение обязательства, в т.ч. залог (ипотека) Дополнительные условия

Договор банковского счета ст. 845 ГК РФ Предмет сделки: проведение операций по банковскому счету владельца счета Стороны: банк и клиент (владелец счета) Особенность: движение денег между банком и клиентом - только в сторону клиента, между банком и контрагентами клиента – в обе стороны Обязательно: публичная сделка, запрет контроля за направлением движения средств через банковский счет, сроки исполнения для банка, банковская тайна Право расторжения договора по желанию клиента Аналогия права на все виды счетов банка Только по согласию сторон: Беспроцентное пользование банком денежными средствами на банковском счете Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами на банковском счете. Обеспечение исполнения договора банковского счета кредитом (кредитованием) с взаимозачетом обязательств Дополнительные условия

Целевой (потребительский) кредит ст. 819 ГК РФ Предмет сделки: временное целевое предоставление денег (кредита) потребителю Стороны: кредитная организация (кредитор) и заемщик (потребитель) Особенность: движение денег между банком и заемщиком в обе стороны Обязательно: письменная форма, возмездность услуги, процент за кредит, контроль банка за целевым использованием кредита, сроки исполнения для заемщика Право досрочного возвращения кредита с разрешения банка (кредитора) Право заемщика оспорить кредитный договор по безденежности Только по согласию сторон: Обеспечение обязательства, в т.ч. залог Дополнительные условия

Кредитный договор и Договор банковского счета

Кредитование банковского счета ст. 845, 850 ГК РФ Вспомогательная сделка - мера обеспечения основного обязательства (существует только в силу договора банковского счета). Обычно отдельным документом не оформляется. Предмет сделки: предоставление денег (кредита) для обеспечения исполнения договора банковского счета Стороны: банк и клиент-заемщик (владелец счета) Особенность: движения денег между банком и клиентом нет (взаимозачет), приравнен по сфере правового регулирования к кредитному договору Только по согласию сторон: Применение иных правил, отличных от кредитного договора в условиях основного обязательства (договора банковского счета, предусматривающего его кредитование) Отказ от взаимозачета в условиях основного обязательства (договора банковского счета, предусматривающего его кредитование)

Целевой (потребительский) кредит ст. 819 ГК РФ Самостоятельный договор Предмет сделки: временное целевое предоставление денег (кредита) потребителю Стороны: кредитная организация (кредитор) и заемщик (потребитель) Особенность: движение денег между кредитором и заемщиком в обе стороны Обязательно: письменная форма, возмездная сделка, процент за кредит, контроль кредитора за целевым использованием кредита Право досрочного возвращения кредита с разрешения кредитора Право заемщика оспорить кредитный договор по безденежности Только по согласию сторон: Обеспечение обязательства, в т.ч. залог Дополнительные условия

Кредит банковский и Кредитование банковского счета

МЕТОДЫ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ